Como calculamos

O Cartômetro não recomenda investimento e não usa inteligência artificial para fazer conta. A conta é feita por código, com regras fixas e dados de cartões que ficam num catálogo público.

A conta de cada cartão

Para cada cartão, somamos o que ele devolveria sobre o seu gasto por categoria (pontos convertidos em reais, ou cashback) e subtraímos a anuidade, que vale zero quando a regra de isenção é atingida pelo seu gasto médio mensal ou pelo investimento que você informou. O gasto em dólar usa a cotação das nossas premissas.

• Cashback: mostramos retorno bruto anual, anuidade efetiva e retorno líquido anual. A ordem parte do retorno líquido.
• Milhas: mostramos a quantidade anual de pontos/milhas e o valor estimado em reais. O retorno líquido em reais já desconta a anuidade; a mesma anuidade não é subtraída da quantidade de milhas. O valor do ponto é uma estimativa conservadora (o custo de comprar o ponto, não o melhor resgate possível) e aparece na tela.
• Equilibrado: retorno bruto (cashback ou milhas convertidas em reais) mais benefícios aplicáveis ao perfil, menos a anuidade uma única vez. A tela mostra origem, fonte, data, estado e motivo de cada benefício. Valores das premissas são simulações, não ganhos garantidos; fontes parciais ou divergentes não entram na soma. A sala VIP só entra quando a quantidade de acessos grátis está confirmada, até 6 por ano e com gasto relevante em viagem. Rede ou desconto não prova acesso grátis.

Compras sem categoria confirmada ficam em Outros até que você escolha uma categoria. Essa correção acontece no aparelho; o laudo recebe apenas os totais agregados. Quando um estorno não pode ser ligado com segurança a uma categoria, o leitor reduz o retorno proporcionalmente entre as categorias e mostra que é uma estimativa, que pode ser corrigida na conferência da fatura. Encargos eventuais ficam separados da anuidade e não são anualizados nem contados como ganho por trocar de cartão. O Equilibrado compara premissas de benefícios e não representa dinheiro garantido.

Facilidade e ordem

O fator de facilidade aparece separado dos valores financeiros e pode ajustar a ordem de cartões que continuam elegíveis: 1,00 quando as condições informadas já bastam; 0,90 se falta abrir conta; 0,85 se é preciso transferir investimento que você já declarou; 0,70 se a renda informada deixa o requisito sujeito à análise do emissor. Aplicamos uma única vez o fator mais baixo que se aplica. Ele altera somente a pontuação de ordenação, não o retorno bruto, o retorno líquido nem a quantidade de milhas exibida. Cartão inelegível continua fora do ranking.

Base completa x ranking

A base tem todos os cartões que conhecemos, mesmo com dados faltando. Só entra no ranking, e só é recomendado, o cartão com anuidade, regra de isenção e programa confirmados e que aceita novos clientes. Os demais aparecem em “Meu cartão” com o que está confirmado e a mensagem “ainda não comparamos este cartão”.

Cartões com dados de fontes públicas

Quando anuidade, isenção ou programa de um cartão vêm de fontes públicas de referência, e não do emissor, o cartão leva o selo “Dados de fontes públicas na internet. Confirme as condições com o banco emissor.” Se o primeiro lugar do seu laudo usa esses dados, mostramos ao lado o melhor cartão com dados essenciais oficiais (anuidade, isenção e programa). No laudo, o filtro “Incluir cartões sem confirmação oficial” (ligado por padrão) recalcula o ranking só com cartões de dados essenciais oficiais quando você o desliga.

Dado oficial x dado de referência

Cada dado do cartão mantém sua fonte e a data em que foi lida para auditoria:

• Oficial: vem da página, do regulamento ou da tabela de tarifas do banco ou da bandeira. É sempre o que vale.
• De referência: vem de uma fonte pública usada para preencher o que não está confirmado na página oficial consultada. Guardamos apenas fatos (números e regras), nunca textos, notas ou imagens da fonte. Vale por até 12 meses.

Quando o oficial e a referência discordam, vale o oficial e a diferença fica registrada no catálogo. Se a anuidade, a isenção ou o programa de um cartão vêm de referência, a tela mostra o selo “dado de referência, confirme com o banco” e o botão Reportar um erro. A interface não expõe nomes nem endereços de fontes de referência; links oficiais aparecem de forma discreta. Confirme sempre a regra no banco antes de pedir o cartão.

Quando a base muda

Cartão sem verificação há mais de 60 dias sai do ranking. A página O que mudou na base lista o que mudou em cada versão, e o seu laudo mostra se uma mudança alteraria a sua recomendação.

Achou um valor errado? Use o link “Reportar um erro” do cartão. Nada da sua fatura vai junto.